定期存款利率下调后，各家银行利率不一，50万3年利息相差9000元

01

以后想占便宜，更难了！

上周末你抢银行.....大额存单了吗？这件事火速抢上了热搜！而这么疯狂存钱的背后，是因为银行利率下调。

通知原文：

调整人民币存款优惠利率的报价方式。

所谓的降息是因为利率的机制变了，由之前的“基准利率×上浮比例”变为了“基准利率+基点”。

举个例子：按照三年期的存款利率算下，之前是基准利率2.75%×1.2=3.3%，现在是2.75+20bp=2.95%。也就是说，三年期存款的银行利息开始降低了，其中影响最大的就是大额存单了。

根据公开信息整理,而这两天各家银行的反应非常迅速，比如：民生银行深圳分行的大额存单，从3.99%，下调到3.8%；兴业银行深圳分行一款3年期定期存款，年化收益从3.9%，调降到3.5-3.7%。工商银行某分行的调整幅度最大，三年期大额存单，年化收益从3.85%，直接下调到3.25%。利率一下子下降了0.6%。

事实上，报价方式一改，直接的影响是一年期以上的存款，利率基本上都降低了，因此才引发了这么声势浩大的一波“疯抢”。

虽然很是热闹，但小新心中却毫无波澜，原因有二：

一是银行存款利率下降，实在是个老生常谈的话题了，大概从90年代开始，存款利率基本就处于下行区间。

比如：从1993年最高到12.24%的利率。这是多少人理财，都无法实现的收益啊！但现在，基准利率只有2.75%。

同时，对于中国的利率情况，前央行行长周小川曾说过：“中国可以尽量避免快速地进入 负利率时代”。

这告诉我们的是：低利率已成事实，负利率也许真的正在到来，而全球已有国家正处在负利率时代，比如：丹麦、日本等

二是大额存单的门槛太高和锁定时间太短了。

大额意味着不是简单的几万块，而是20万元，甚至有些银行起存金额需要30万元。这么高的金额，一般能买的就是钱多没处放且金钱相对自由的人。即使抢到了，买上了，还是无法避免被卷入利率下行的洪流。

因为很多银行的大额存单最长期限一般是3年，5年期都比较少。也就是说，3/5年之后，该面对的仍要面对。真的想要占银行的便宜越来越难了，故而不少人这两天就特别焦虑。

02

理财一焦虑，庄家就笑了

抗通胀焦虑，人人有之，越有钱越焦虑。大家都知道，通货膨胀是让你财富缩水的隐型杀手。

此次的政策调整，市场上出现了这么一种声音，银行存款利率低后，肯定会有不少人把钱取出来，开始炒房价和炒股，是利好。

小新也不可否认的是，如果想要大概率跑赢通货膨胀，确实只有优质房产和股票才能实现。但对大多数的我们来说，实属困难，炒房的门槛太高了，光有钱是可以的，还要有房购房资格；而炒股虽然门槛低，但风险太高了，被绿的几率太高了，一不小心就有可能倾家荡产，到时候就真的是你哭，庄家笑了。

这段话是不是废话？是，但是不是有用，太有用了。

想让大家意识到理财先顾风险后搏收益，先顾风险后搏收益，先顾风险后搏收益，一定要记住。毕竟持续跑赢通货膨胀是一个资产配置合理化运作的结果，不是靠单一资产就能实现的。

所以，小新建议的最保险的方式是核心房产＋核心股票＋锁住利率，一定要根据需求，进行比例的合理分配，可以参考国际上非常流行的标准普尔家庭资产象限图（房产和股票属于生钱的钱；锁定利率属于保本升值的钱）。

对于房产和股票，小新不再多说了，一定谨慎谨慎再谨慎，当然会投资的，还是比较有搞头的；而锁定利率，尤其是长期锁定，是现在的当务之急。目前能做到这一点的，排除大额存单，也就10年期国债和理财保险了。

国债有多难买大家都知道，其实高利率的固收保险也越来越少了。前几年卖的年金险，收益还能有4.025%呢，现在已经全部调整为3.5%了，甚至连3.5%的产品也接连被下架，未来3.5%的利率还能维持多久，谁也说不定，且买且珍惜吧。

总之，求稳的资金，把一部分中长期不动的钱，从银行存款或理财中撤出来，考虑增额终身寿或者年金险，长期来看跑赢银行理财还是妥妥的，也足够安全及确定。当然前提是一定要选好产品，否则很容易入坑。。

03

无私的送塔行为，惊雷一声震塌天

说到保值生钱，现实中很多人搞投资，超自信，因此往往不给自己留任何后路，用身家性命去梭哈，这明显是无私的送塔行为。

一旦遭遇某些不可抗力的风险，如意外、疾病等，无异于惊雷一声震塌天。这并不是杞人忧天，而是必须要面对的赤裸裸的现实。

有个朋友，前两年为了孩子教育外加增值需求，各种拼凑借贷咬牙购置了一套学区房。但没想到买房不久，他因过劳突发疾病住进了重症监护室（ICU），没多长时间就花了几十万。

最终能借的钱已经借遍了，加上孩子上学也要钱，只能把房子卖掉。辛辛苦苦打拼十几年，就这样把胜利果实化为乌有。所以说，如果家庭或个人保障仍处于缺失状态的，还是尽早将风险转嫁出去，这比投资理财更为重要。

在明白自己有哪些【漏财】的可能性，并想方设法保本升值钱生钱的时候，先打造一道安全的防线守住财富，这样当风险来临时，才不至于因为一些意外导致血亏，甚至能全身而退。

毕竟谁能担保自己未来20年，意外会绕过自己走，疾病从不光顾呢？哪怕概率只有1%，0.1%，0.01%，但只要在人生里发生一次，就可以造成家庭资产被掏空，财务死亡的境况。

在未来无法预测的情况下，要想解决这些问题，保障规划无疑是一个绝佳的好方法。大多数时候，与其给大家推荐理财产品，小新更愿意帮助大家解决基础的家庭保障。

原因无他，只希望万一哪天意外发生了，不用沦落到卖房众筹的地步，也不用因为要养家在治病期间急于找工作。

那么保障具体应该怎么买？

比如：孩子需要的是意外、医疗和重疾；成人需要的是意外、医疗、重疾和寿险；老人需要的是意外和防癌或防癌医疗险。

具体保障计划的配置，不同的家庭情况和人群需求不同，所需的保险产品和各个计划的设定也不同。

今天就说到这里了，关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信小新，小新立马会给予解答哦。