不要落入掠夺性的网上贷款陷阱，你需要认清这5个迹象
【导读】当你在谷歌的搜索结果中寻找低成本贷款的页面时，很难从掠夺性贷款中分辨出信誉良好的贷款机构。这些滥用或不公平做法的贷款机构提供高利率、还款期限过长或过短的贷款，这些贷款让贷款机构赚了钱，但让借款人承担了一笔他们可能无力偿还的贷款。发薪日贷款是一种常见的掠夺性贷款，非营利性公共利益组织皮尤慈善信托基金会(PewCharitableTrusts)的高级研究人员亚历克斯·霍洛维茨(AlexHorowitz...
当你在谷歌的搜索结果中寻找低成本贷款的页面时，很难从掠夺性贷款中分辨出信誉良好的贷款机构。这些滥用或不公平做法的贷款机构提供高利率、还款期限过长或过短的贷款，这些贷款让贷款机构赚了钱，但让借款人承担了一笔他们可能无力偿还的贷款。
发薪日贷款是一种常见的掠夺性贷款，非营利性公共利益组织皮尤慈善信托基金会(Pew Charitable Trusts)的高级研究人员亚历克斯·霍洛维茨(Alex Horowitz)说：“每年约有1200万美国人申请发薪日贷款，这些短期高利率贷款会使借款人陷入债务循环。当消费者有负担得起的付款时，当他们有明确的途径摆脱债务时，他们的日子过得最好。”
知道什么使贷款变得危险可以防止借款人陷入债务陷阱，以下是掠夺性贷款的五个迹象。
1. 无信用支票广告
一些贷款机构在广告中宣传不需要信用审查的贷款，这意味着贷款机构无法获得借款人的财务历史信息，也无法衡量他们偿还贷款的能力。Cast financial驻南卡罗莱纳州的理财规划师布拉德•金斯利(Brad Kingsley)说，掠夺性贷款机构通常会收取更高的年利率，以补偿那些不可避免会拖欠贷款的借款人。他表示：“如果他们让获得贷款变得超级容易，那就是一个危险信号，一些阻力才是积极的因素。”
2. 关注月供
金斯利说，那些宣传贷款月供较低而不提及年利率或贷款期限的贷款人应该引起警惕，贷款人这样做可能是为了分散对贷款期限和利率的注意力。由于掠夺性贷款机构提供的贷款费用和利率都很高，借款人应该像关注月供一样关注贷款的全部成本。
3. 极高的利率
消费者权益倡导组织责任借贷中心(Center For Responsible Lending)的研究员查拉·里奥斯(Charla Rios)说，贷款的年利率不应超过36%。根据国家消费者法律中心2013年的一份报告显示，这一最高利率已经得到了多个州和联邦机构的肯定，因为它给了借款人公平的还款机会，并鼓励贷款人提供负担得起的贷款。里奥斯说：“许多发薪日贷款人收取的APR远远高于100%，他们可能不会在自己的主页上明确说明这一点。”
美国消费者法律中心(National Consumer Law Center)副主任桑德斯(Lauren Saunders)说：“如果你在该银行的网站上找不到年利率范围，你应该对与他们做生意保持谨慎。如果你不得不寻找APR，那就是一个危险信号。”
4. 还款期限过长或过短
发薪日贷款人通常要求借款人在一两周内偿还贷款。霍洛维茨说，但有些贷款机构提供小额贷款，平均月供很高，还款期限过长。这些贷款可能会让借款人支付比他们最初取出的金额更多的费用和利息。例如，一笔还款期为18个月、年利率为300%的1200美元贷款，其月供约为305美元，利息总额为4,299美元。
5. 一体化的付款要求
掠夺性贷款可能有还款条件，要求一次付款或少量小额付款，然后一次性付款，也称为气球付款。霍洛维茨说，平均发薪日贷款占借款人工资的36%。如果借款者没有那笔收入就无法生活，他们可能会再借一笔发薪日贷款来弥补成本。他说，一个合理的贷款偿还计划应该以每个月固定的工资份额为中心，而不是像气球一样膨胀。
6、摆脱一笔掠夺性贷款
拥有掠夺性贷款的借款人可以尝试几种方法来获得更好的财务状况。
再融资贷款：金斯利说，如果借款人有一定的可靠信用，他们可能会用另一笔来自信誉良好贷款人的贷款来偿还一笔掠夺性贷款。许多信用合作社为信用不良的借款人提供低利率。
寻求免费咨询：里奥斯说，你可以在你所在的地区找到一个提供免费或廉价法律咨询的非盈利法律援助办公室。另一个选择可能是找一个信用顾问来帮你确定最好的方法。
联系司法部长：里奥斯说，给你的司法部长写信不会让你摆脱这笔贷款，但会给你留下一个遭遇掠夺性借贷行为的记录。如果你是众多投诉者之一，司法部长办公室可能会进一步调查。
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