含门诊+0免赔，好医保·少儿长期医疗（0免赔）引领百万医疗新趋势

高养育成本下，少儿的医疗保障

如何让父母安心？

2月28日，国家统计局发布2022年国民经济和社会发展统计公报，2022年我国全年出生人口956万人，死亡人口1041万人，2022年末人口比2021年末减少85万人。这是我国最近60多年来人口规模首次出现负增长，也引发社会广泛关注以及专家学者们的热议。

年初，育娲人口发布的《中国人口预测报告2023版》，在低预测的情形下，中国人口到2050年将减少到11.7亿，2100年中国人口将降到4.79亿，2100年新出生人口只有94万，还不到美国新出生人口的一半。

新出生人口下降的背后当然是生育率的下降，其中一个无法回避的原因就是我国的生育成本真的有点高。

根据育娲人口发布的《中国生育成本报告2022版》，全国家庭0-17岁孩子的养育平均成本为48.5万元，其中北京和上海家庭0-17岁孩子的平均养育成本分别为96.9万元和102.6万元。

而这样的成本还被很多网友吐槽太低了。在很多网友看来，除去一些显性的成本，还有很多无法用金钱来衡量的时间成本和机会成本，而最令父母担心的还有这十几年里可能面临的各种意外、疾病，也许对很多父母来说，能够把孩子健康的养到18岁，已经耗去了大半的精力。或许这也是为什么众多父母从孩子一出生就开始做各种功课研究给孩子买哪些保险的原因之一吧，一款能够为孩子成长保驾护航的保险产品也确实能够大大缓解父母的焦虑。

但是，当前市面上针对未成年人的保险产品似乎并不丰富。我国目前的儿童医疗服务多见于门急诊服务，但在居民医保制度设计上则偏重于对住院费用的报销，对门诊的保障水平偏低，多数地区居民医保普通门诊统筹的年度封顶线仅几百元，难以解决患儿的门诊费用负担。

而在商业医疗险方面，虽然市场上可以报销门急诊的产品很多，但要么就是孩子无法单独投保，要么就是保费极其高昂，对于很多只想有个基础保障的爸妈们来说，如果不去私立医院，日常的疾病也花不了太多，想想还是算了，干脆自己负担这部分风险得了。

因此，在挑选保险产品的过程中，家长们往往会聚焦于这样痛点：就医频率高、每次花费小，有保险但达不到报销标准；门诊报销门槛高、限制多。

尤其像去年的新冠疫情再加上今年春季的流感爆发的环境下，一款解决孩子日常门急诊报销且理赔限制又少的医疗险产品，可以说是家长们的刚需了。

但是，家长们首先要弄清楚一个问题，你买的医疗险能够得到赔付吗？

个人短期健康险赔付率低

免赔额“贡献”有多大？

近日，各保险公司陆续公布了个人短期健康险赔付率的数据，13精也在第一时间对这些数据进行了整理和分析。

从整体披露的结果来看，一个非常显著的特征就是赔付率总体偏低。以寿险公司为例，81家披露的公司中，赔付率超过50%的只有14家，占比还不到20%。

我们知道，过去几年，百万医疗这样高保额的产品异常的火爆，但是这些高杠杆的产品，最后的赔付率却如此之低，也着实让很多人没有想到。

为何以高保障著称的医疗险，最终的赔付率却并不高呢？这里我们就不得不说一下百万医疗险是如何赔付的了。

首先我们需要关注的一个词就是：免赔额。现在市面上销售的医疗保险产品基本上都有一个免赔额，对于目前市面上大多数商业性的百万医疗险来说，免赔额一般是1万元。

这个免赔额起到了什么作用呢？主要就是体现在赔付上。只有当被保险人因病或意外在医院花费的医疗费用超过免赔额时，保险公司才会赔偿，如果有医保的话，则是医保报销后超过免赔额的部分。

例如，如果免赔额为1万元，但医疗费用仅为8000或9000元，保险公司将不支付这种情况；如果医疗费用是3万，医保报销1万，那么保险公司在扣除1万免赔额之后，赔付比例100%的话，赔偿的金额才是1万元。

有人可能会问，百万医疗险保额都在百万甚至几百万以上，1万元对于几百万元来说，根本不值一提啊。没错，产品保额确实达到了百万或者几百万，看上去很高，但是我们首先需要知道的是，什么情况下才能够突破1万的免赔额，然后再去考虑后面的百万。那么一万在我们的医疗费用支出中是个什么概念呢？

我们就从国家医保局发布的数据来看看职工层面的医疗费用支出吧。

从上表可以看到，2020年我国职工次均住院费用是12657元，其中次均统筹基金支出占到了8219元，职工次均住院自付自费费用 （医保报销之后仍需自行花费的部分）只有4438元。

而对于更为年轻的0-18岁的未成年人，根据某保司近4年0-18周岁人群就医及理赔数据分析来看，住院平均账单金额约8000元/人/年，而住院自付+自费金额接近4000元/人/年，其中，住院人群自付+自费超过1万元/人/年的占比只有6%。

也就是说在0-18岁的未成年人住院人群中，在1万元免赔额的条件下，94%的人群是无法达到普通百万医疗险的起赔线的。

当然，市面上也有更低免赔额，甚至0免赔额的医疗险产品，但是价格又相对较高，客户需要在价格和保障之间进行权衡。如果有一款既没有免赔且保费还相对较低的产品的话，应该非常值得我们期待。

没有免赔额又低价的医疗险

市场上有吗？

答案是：曾经没有，现在有了。就在刚刚，蚂蚁保和平安健康保险联合推出了这样一款专门为少儿设计的包含住院和门诊、0免赔、0天起保且保证续保至18岁的长期医疗保险产品：好医保·少儿长期医疗（0免赔）。简单说，就是0免赔、0天起、含门诊、保证续保至18岁。

做为行业首款0免赔长期医疗险，好医保·少儿长期医疗（0免赔）都有哪些亮点值得我们关注呢？我们先来简单的看一下。

跟一般的少儿医疗相比，好医保·少儿长期医疗（0免赔）第一大亮点就是包含门诊（意外和常见病的门诊）+住院。

和成年人不同，未成年人因为身体抵抗力差，更多的是会受到一些小病的困扰。比如近期导致很多学校停课的甲流，以及每年都会出现的脑炎、手足口病等这些常见传染性疾病。对于大部分孩子来说，这些疾病通常是不需要住院治疗的，但每次门诊治疗的费用也要花上个千八百元。如果每年都有这么几次头疼脑热的小病的话，积少成多，每年花费在孩子身上看门诊的费用也不是一笔小数目。

并且，对于18岁以下的未成年人来说，在住院人员中的占比还不到7%。

因此，相对于只有住院的少儿医疗险，兼顾了住院和门诊的好医保·少儿长期医疗（0免赔）就有了明显的优势。

好医保·少儿长期医疗（0免赔）的第二大亮点，自然就是0免赔。在前文我们提到，如果包含1万元免赔额的话，绝大部分人是无法理赔的，因此0免赔对于容易生小病的小孩来说，就非常的实用。

而这次好医保·少儿长期医疗（0免赔）推出的0免赔责任，可能会成为百万医疗的新趋势/新常态。不仅0免赔，价格还不高，例如，在有医保的情况下，5岁孩子的首年保费只要392元，每月不到一杯奶茶钱，就可以给到宝宝温暖守护，这样的性价比你说高不高。

0-2岁：791元

3-4岁：450元

5-9岁：392元

10-17岁：366元

好医保·少儿长期医疗（0免赔）的第三个亮点就是保证续保到18周岁，这一点也是非常重要，也是长期医疗险的优势所在。

我们知道百万医疗险低保费，高杠杆，支持异地就医，不限制自费药，这么多的优点，让其一经面世就受到了人们的热捧，但是美中不足的一点就是续保问题。

对于短期百万医疗险，一旦出险，续保通常会受到影响 ，并且存在产品停售或者保费大幅上升的不确定性。因此，能够明确长期保证续保会让客户更加的安心。

好医保·少儿长期医疗（0免赔）的第四个亮点是0天起，一出生即可保，真心做到了为宝宝健康保驾护航每一秒。

除去上述亮点，贴心的服务一直也是好医保系列的优势，这次好医保·少儿长期医疗（0免赔）同样继承了这一系列的传统。

客户能够享受儿童特疾专属–尊享特需VIP就医体验，其中28种儿童特定疾病100%赔付。

给宝贝尊享服务包括享公立医院特需部、VIP部、国际部或国际医疗中心住院服务，专家医疗团队、舒适就医环境、专人陪诊服务，有社保未报销仍可100%赔付，真正做到让宝宝看病不遭罪。

也正是这些亮点和服务的加持，在蚂蚁保金选评估模型中，好医保·少儿长期医疗（0免赔）的性价比得到了4.9的高分，在模型精算师给出的评测中，产品的性价比超过了85%市场同类产品，优势明显。

对于这样一款兼顾了住院和门诊，0免赔、0天起保、保证续保到18岁的长期医疗险产品，宝爸宝妈们，你们愿意每天1块钱，为宝宝18岁之前的成长送上健康的守护吗？

如果大家想更多的了解好医保·少儿长期医疗（0免赔）这款产品，可以上支付宝APP， 搜索“少儿0免赔”，了解更多产品详情，也可以看看精算师们对这款产品的评价！