我为什么劝你慎重选择互联网保险
【导读】支付宝成立于2004年，伴随着互联网、电商和移动支付的快速发展，2019年6月已经服务超12亿的全球用户。而余额宝在2013年6月的横空出世，使得账户余额增值服务迅速走红并圈粉众多年轻人。掌握着海量用户，在流量转换经营时自然有先天的优势，2016年蚂蚁保平台一上线，就成为年轻人接触、学习和配置保险的优先选择，笔者也不例外。（证券日报2020年5月20日讯）人保健康及蚂蚁保联合举办的好医保长期医疗“...
支付宝成立于2004年，伴随着互联网、电商和移动支付的快速发展，2019年6月已经服务超12亿的全球用户。而余额宝在2013年6月的横空出世，使得账户余额增值服务迅速走红并圈粉众多年轻人。掌握着海量用户，在流量转换经营时自然有先天的优势，2016年蚂蚁保平台一上线，就成为年轻人接触、学习和配置保险的优先选择，笔者也不例外。
（证券日报2020年5月20日 讯）人保健康及蚂蚁保联合举办的好医保长期医疗“暖保险”服务发布会。人保健康副总裁李晓峰表示，“好医保·长期医疗”保险产品销售四年来，累计为全国超5000万客户提供了保险保障及健康管理服务。
摘自中保协官网，人保健康2020年度信息披露报告，显示健康金福悠享个人医疗保险2018款（也就是蚂蚁保平台大名鼎鼎的“好医保”）保费收入95.96亿元和退保金8616万元，这一组数据，道尽了好医保的风光无限。
（图源自 中国人民健康保险2020年度信息披露报告）
另外一款网红百万医疗产品，平安健康的e生保2020年的保费收入63.254亿元，退保金额222万元。从退保率来看，好医保的退保率是平安e生保的2.5倍。
产品
保费收入
（亿元）
退保金
（万元）
退保率
好医保
95.9623
8616
0.898%
e生保
63.254
222
0.35%
探究一下，为何有如此高的退保率？窥一斑而见全豹，今天从产品的既往症条款来做一下分析，见下图。
（图源自 产品条款截图）
通俗点来讲，有以下3种情况：
（1）已经确诊并且需要长期治疗的，比如高血压、糖尿病、慢性咽炎、慢性肝炎和慢性肾炎/胃炎等慢性病；
（2）恶性肿瘤、脑中风或脑梗塞等诸多已经确诊，投保时仍在治疗或是恢复中；
（3）目前仍未确诊，但是已经发生并且症状持续存在的，比如痔疮、痤疮、长期头痛、血尿、持续性发热、长期不消的体表肿块、反复呕吐或晕厥等。
与大多数医疗保险产品相比，上述的既往症条款可以说是相当严格的。
在中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报（人身险部函〔2022〕19号）中，提及过某医疗保险产品条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。
按照有限健康告知的原则，理论上被保人即便病入膏肓只要没有确诊和就医记录，符合健康告知要求的都会被认定为标准体，发生就医问题的也会按照合同约定进行理赔。
因此，笔者告诫诸位在配置医疗保险时，一定要谨慎选择，明晰保障责任和免赔条款，根据自身的实际需求、身体健康状况和经济承受能力，选择适合自己的保险产品。
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