核保案例（七）：蚕豆病

说起先天性疾病，关注咱们公众号的老粉丝们肯定耳熟能详了。

无论购买重疾险还是医疗险，对于先天性疾病的核保可以说特别严格。如果出生后被确诊了先天性疾病，很多险种是上不了的。

即使出生后顺利上了重疾险或者医疗险，过了几年才查出有某种先天疾病，那也属于免责。

免责就是说因为先天疾病导致的重症或者住院，保险公司是不赔的。

举个例子，一旦确诊了先天性心脏病，比如房间隔缺损、室间隔缺损或者动脉导管未闭，那与心脏相关的疾病就不保，比如心源性猝死、心衰等。

先天性疾病，真的这么不受待见吗？

答案：是！某些疾病可能临床医生觉得没问题，不是大事，但是到了保险公司这就拒保、拒赔。

但事无绝对，也有例外，大家可以看看《核保案例(二)：心脏病、心电图异常》。

先天性疾病也不是被一票否定。通过咱们社群顺利投保的也有，而且还是标准体过的。

今天咱们就来说说另外一个先天性疾病案例——蚕豆病

1

蚕豆病，也叫葡萄糖-6-磷酸脱氢酶（G-6-PD）缺乏症。顾名思义，是病人在食用新鲜蚕豆后会发作的一种病。

发病时候表现出的症状有头晕、厌食、恶心、黄疸、血红蛋白尿等。

咱们国家是这个病的高发区之一，发病呈南高北低分布，疾病高发地区以广东、四川、广西、湖南、江西为主。

在发病人群中，以3岁以下为主，占总数的70％，其中男性占90％；成人也偶有患病的情况。

蚕豆病（G6PD缺乏症）发病原因是由于G6PD基因突变，导致该酶活性降低。

红细胞不能抵抗氧化损伤而遭受破坏，引起溶血性贫血，这是一种先天性遗传病。

下面敲黑板了，除了进食蚕豆会发病，蚕豆制品（如粉丝、豆瓣酱）也不能吃。

还要避免一些可能引起溶血的药物，如抗疟疾药（伯胺喹啉、奎宁）、退热药（氨基比林、非那西丁）、痢特灵、磺胺类药物。

如果收藏衣物使用了樟脑丸，穿衣以前要暴晒，因为樟脑丸中的成分：萘也可引起溶血。

这个病没有特殊治疗方法，最好的治疗办法就是早期诊断，加强防控，避免接触或者食用可能诱发这个病的食品药品。

2

了解完了这个病的背景信息，我们再来看社群案例。

Y先生，29岁，婚检的时候查出了蚕豆病，想给自己上一份定期寿险。

Y先生知道自己的病属于先天性遗传病，不能根治，很多保险都是拒保的。

曾经自己也尝试过投保，但是无一例外都被拒了。

经过多次沟通，其实Y先生除了蚕豆病之外，身体还多多少少合并些小问题。

1.高血脂、脂肪肝

2.胸膜小结节，考虑淋巴结

3.结节性甲状腺肿

关注咱们的老朋友都知道，结节，囊肿都是保险公司比较敏感的问题。一旦留下记录，上保险就比较麻烦了。

综合Y先生的几个问题，我们多方沟通了一下。在几家定寿公司中，我们筛选了对应上述疾病核保友好的公司。

最终确定了两家公司进行人工核保：

阳光人寿（产品麦满分）

中信保诚（产品祯爱优选）

提交全套体检资料之后，阳光不接受其投保，中信保诚给了标体通过。

很多朋友觉得不理解，为什么同样的情况，一个拒保，一个标体，这两个结果相差太大了。

其实人核结果的影响因素很大：

一、涉及核保老师的专业背景，虽然蚕豆病根治不了，但是平时加强预防，其实这个病是可控的。

说明白点，这个毛病，只要不作，就不会有事。

二、公司核保尺度，很多公司为了冲业绩，会不定期放宽核保尺度。可能对于同一个疾病，现在放开点，过段时间就收紧点。

关于这点，我们深有体会。举个例子，今年上半年北京某家大型寿险公司的重疾险，对于三级甲状腺/三级乳腺结节的客户，有核保政策。

两年内除外，两年后根据复查资料，如果结节不升级可以改标体。

在政策开放期，咱们社群的粉丝可有不少上车的。

但这个优惠政策也不是一直都有，保不齐哪天业务卖多了，就又卡严了。

所以说好的产品和核保政策，都是不等人的，看准机会就别犹豫，抓紧上车。

关于蚕豆病的核保案例，今天就分享到这里。

再啰嗦几句，不管身体有什么样的问题，一定要重视健康告知，像Y先生自己做足功课后知道要核保的还是少数。

来找我们的大多数情况是，投保之前不知道要告知疾病，两眼一抹黑瞎买，等交了几年保费之后才回想起来这么一出。

这么一来，不光白白损失银子，可能还会影响后续投保。

最后强调一下，投保前有啥说啥，哪家公司能买进就买哪家。

线上买保险，预核保不收费，不需要先交钱。即使被拒也不耽误我们买其他公司保单。

社群给大家争取了这么好的福利，不用多可惜，再有不懂的可以加我微信咨询~

点击右上角关注精算师八哥（jssbg001），免费咨询线上投保问题