丈夫给妻子买了100万寿险，受益人是儿子，一家三口车祸全死了，100万归谁？

上周，同事们关于“100万归谁”，讨论了起来。

大家也来投个票。

答案，我留在后面再说。

今天的文章，咱们好好聊聊受益人。

文章里面会涉及到很多法律，为了大家能看懂，我尽量多举例子。

大家也可以直接看我的三个建议，会用大大的红字标注。

一、生存受益人和身故受益人

首先，我们来看看受益人的分类。我做了张图：

按照被保人是否活着，我们可以把受益人分为两种：生存受益人和身故受益人。如无特别约定，生存受益人都是被保人本人。

也就是说寿险的全残保险金，年金险每年领取的年金，意外险的1-10级伤残保险金，百万医疗险的报销的医疗费，重疾险的轻症、中症、重疾、癌症二次赔付保险金...这些钱，通通归被保人所有。如果被保人死了，那么身故受益人就派上用场了。

二、法定受益人与指定受益人

身故受益人，也分为两种，法定和指定。

一种是通过法律来规定，

另一种则是你自己指定，想把钱给谁就给谁，想给多少就给多少。

下面详细聊聊这两种受益人的区别。法定受益人，钱会赔给谁呢？

法律规定如下，大家就看红字部分就行了。

《保险法解释（三）》第九条第二款： 当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理： （一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；

《继承法》第十条 遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

《继承法》第十三条 遗产分配同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。

我们来举个例子：

张某给自己买了一份100万的意外险，受益人是法定，车祸死了，100万怎么分呢？

张某的父母、妻子、老婆，每个人各分得25万。

法定受益人，投保的时候操作确实很简单，勾选一下就行了，到真正理赔起来，就很可能出现一家人为了上百万保险金反目成仇、大打出手的情形。

还可能出现这样的情形：保险金给到不想给的人手里，想给的人分文却一毛钱没拿到...

真是死不瞑目。

而指定受益人，操作时候会麻烦一点，要输入受益人关系，姓名，身份证号码，受益比例。

但理赔起来一般很明确，钱该给谁就给谁，该多少就多少。

这才符合我们买保险的初衷。

所以，我的第一个建议是：

买寿险，意外险一定要指定受益人。

三、受益人的指定和变更

但是呢，受益人不是想指定就能指定的。

法定规定如下：

《保险法解释三》第九条第一款

投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。

《保险法解释三》第十条第三款

投保人变更受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定变更行为无效。

在指定受益人和变更受益人这块，被保人的权利最大。

他可以直接实施这些行为，不需要任何人同意。而投保人，虽然享有合同解除权，但是涉及到指定和变更受益人时，必须征得被保人同意，否则行为无效。

举个例子：

张某给妻子李某买了一份保险，受益人是他们的儿子小张。 后来，张某和李某离婚了，并和赵某再婚，张某把这份保险的受益人偷偷改成了继子小王。 李某车祸死亡，保险公司按照合同把钱赔给了小王。 小张得知后，起诉了张某、小王和保险公司。经法院审理，判决张某私自变更受益人的行为无效，保险金仍然属于小张。

有人可能问：保险公司怎么不审核“被保人是否同意”呢？很简单：审核需要成本，就懒得管了。另一方面，李某既然都和张某离婚了，最好就是把投保人变更为自己。

自己的保险落在前夫手上，他可以偷偷解除合同，也能偷偷变更受益人，怎么都不是件好事情。所以，我的第二个建议是：

离婚，一定记得变更投保人和受益人。

四、受益金与遗产

一些时候，一不小心，受益金就变成了遗产。

这有什么关系吗？

当然有关系了，遗产要优先用于偿还债务，而受益金不用。

《保险法》规定了三种受益金变为遗产的情形：

《保险法》第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

三种情形，都围绕着“没有受益人”。

好了，这里我们可以第二种情形，来回答文章开头的那个案例了。

现在被保人李某和受益人小张在同一场车祸中死亡，不能确定谁先死谁后死，那就推定受益人小张先死，

100万作为李某的遗产给李某的法定继承人——李某的父母等人。

张某的父母、小张的妻子儿女一毛钱分不到。

你猜对了吗？

如果李某先死了，而小张送医抢救没有马上死，活了一阵子，那结果又不一样了：100万属于保险金受益金，给小张。

小张后面再死了，这笔钱就是小张的遗产，该给谁就给谁。

又有人问我：“活了一阵子”是多久？是几分钟？还是几小时？还是几天？

法律没有这么细节的规定，实行起来会有一定弹性，最终还是按照法院判决来吧。

这里引出第三个建议：

为了避免受益金变遗产，可以多指定几个受益人，或者及时变更。

写在最后

我们来回顾一下三个建议：

1）买寿险，意外险一定要指定受益人；2）离婚，一定记得变更投保人和受益人；3）为了避免受益金变遗产，可以多指定几个受益人，或者及时变更。

留个问题给大家思考一下：

张某给自己买了100万寿险，指定父母、配偶、子女为受益人，受益比例都是25%。

某天张某开车带着老婆李某，两个人车祸死了，100万的保险金怎么分呢？